¿Por qué mi vivienda aparece con cargas si ya he terminado de pagar la hipoteca?

¡Llegó el día! Hoy he pagado la última cuota de mi hipoteca… El día con el que todos soñamos… Pero ¡cuidado! Debemos ser conscientes de que el contrato hipotecario que en su día firmamos con una entidad financiera no finaliza con el pago de la última mensualidad. Por eso, en ocasiones (más de las que imaginamos), aparece en la Nota Simple que emite el Registro de la Propiedad sobre nuestra vivienda una carga relacionada a la hipoteca que ya hemos pagado.

Y esto es así porque, aunque hayamos terminado de pagar la deuda contraída con una entidad bancaria para comprar la vivienda, nuestra hipoteca constará en el Registro de la Propiedad durante 20 años más… ¿Qué es una Nota Simple? ¿Qué debemos hacer para la cancelación registral de la hipoteca o para cancelar una condición resolutoria sobre una finca, piso o vivienda? En esta entrada del blog os contamos los trámites que hay que realizar para no encontrarnos con situaciones desagradables si dentro de unos años queremos vender nuestra vivienda.

El “historial” del inmueble

Comencemos por el principio. Cuando vendemos o compramos una vivienda, el vendedor debe aportar las escrituras como prueba de que es el propietario legítimo de ese inmueble. Y es en el Registro de la Propiedad en donde quedan registrados todos los cambios de propiedad que ha experimentado esa vivienda. Pero también, el Registro de la Propiedad emite otro extracto denominado Nota Simple.

Se trata de lo que podríamos denominar como el “historial” de la finca: identificación, identidad del titular o titulares de los derechos inscritos, extensión, naturaleza y limitaciones de éstos, así como las cargas del inmueble, como por ejemplo la hipoteca, posibles embargos, arrendamiento. Así, si en la Nota Simple se refleja que un inmueble no está libre de cargas, debemos de entender que no puede ser ni comprada ni vendida hasta que se liquiden esas obligaciones.

Si fuera necesario, en Ulloa Gestión Inmobiliaria gestionamos todos estos trámites para ofrecer la máxima tranquilidad al vendedor, haciendo que el proceso de venta sea lo más fácil y natural posible, y ofreciendo al comprador toda la información sobre la situación del inmueble a nivel fiscal, así como de otras obligaciones como pueden ser impuestos municipales, gastos comunitarios, etc.

Poner punto final a la hipoteca

Como hemos comentado anteriormente, la carga más habitual que nos podemos encontrar en la Nota Simple que emite el Registro de la Propiedad es la hipotecaria. Y esto es así porque el contrato hipotecario que firmamos con una entidad financiera no finaliza con el pago de la última cuota de la hipoteca, sino cuando se levanta esa carga de manera burocrática.

Transcurridos 20 años desde que pagamos la última cuota de la hipoteca, el Registro de la Propiedad cancela la hipoteca automáticamente y de manera gratuita. Pero si queremos vender nuestra vivienda debemos tener en cuenta que en la Nota Simple seguirá constando la vivienda como si tuviera una carga hipotecaria. Por eso, es importante que presentemos una solicitud de cancelación de hipoteca por caducidad.

Esa solicitud la podremos presentar a partir del año 21, a contar desde la finalización del plazo de pago fijado en la escritura, acudiendo personalmente al Registro de la Propiedad y presentando nuestro DNI (si no nos presentamos en persona, la solicitud deberá llevar nuestra firma legitimada notarialmente). En algunos registros nos pueden solicitar que presentemos también la liquidación del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (que tendrá coste cero), por lo que tendremos que pasar con anterioridad por la oficina de Hacienda.

Pero si lo que queremos es vender antes de que transcurran esos 20 años, ¿qué debemos hacer para que en la Nota Simple aparezca el inmueble libre de cargas? Estos son los pasos que se deben dar para la cancelación registral de la hipoteca:

1.- Solicitar un certificado de deuda cero.

Para solicitar un certificado de deuda cero hay que acudir a la entidad financiera con la que contratamos el préstamo hipotecario. Se trata de un documento gratuito que certifica que ya no debemos nada en lo que respecta a nuestra vivienda.

2.- Acudir a un notario.

Con el certificado de deuda cero deberemos acudir a un notario y solicitar las escrituras de cancelación. A la firma de este documento, que es gratuita para nosotros, también debe acudir y firmar un apoderado del banco.

Una vez que el notario nos notifique que tiene preparadas las escrituras de cancelación, deberemos ir a recogerlas y pagar lo que corresponda (no son unos honorarios muy elevados) dependiendo del valor del préstamo.

3.- Pasarnos por Hacienda.

Debemos comunicar a Hacienda que hemos terminado de pagar la hipoteca, y para ello tendremos que acercarnos y rellenar el formulario del impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (en Navarra es el impreso modelo 605). Este impuesto grava los documentos notariales, mercantiles y administrativos, pero no nos supondrá ningún gasto ya que esta tasa está exenta de pago.

4.- Ir al Registro de la Propiedad.

Una vez hayamos recogido en el notario las escrituras de cancelación y con el justificante de haber presentado en Hacienda el impreso del impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados tendremos que acudir a la oficina del Registro de la Propiedad que nos corresponda para entregar toda esta documentación.

Pasados unos días, nos avisarán de que la inscripción de la cancelación del préstamo está realizada. Y en ese momento ya podremos solicitar una Nota Simple en la que podremos comprobar que efectivamente nuestra vivienda está libre de cargas o que ha desaparecido el apartado correspondiente a la hipoteca.

En Ulloa Gestión Inmobiliaria conocemos los inconvenientes de realizar todos estos trámites a la hora de poner a la venta un inmueble, y también sabemos que cada caso en particular puede tener sus condicionantes. Por eso, estamos a vuestra disposición para analizar el vuestro y asesoraros para llevar a cabo de forma positiva la operación. Os animamos a que os acerquéis por nuestra oficina situada en el Polígono La Estrella de Tajonar (Oficina 200) u os pongáis en contacto con nosotros, bien a través de nuestra web o bien por teléfono. Estaremos encantados de explicaros más en profundidad nuestro nuevo concepto de gestión inmobiliaria.

Otros temas que te pueden interesar