¿Qué tipo de hipoteca me conviene? ¿A tipo fijo o variable?

Una de las primeras decisiones que debemos tomar a la hora de solicitar un crédito en una entidad financiera es ¿hipoteca a tipo fijo o hipoteca a tipo variable? Una cuestión que parte del nivel actual del Euríbor, índice de referencia para las hipotecas a tipo variable y que el pasado mes de febrero cumplió tres años en terreno negativo.

Partiendo de esa base, la decisión no debería ser tan complicada. Sin embargo, las perspectivas auguran posibles subidas de tipos de interés, más tarde o más temprano, por parte del Banco Central Europeo. Por tanto, y teniendo en cuenta que la firma de una hipoteca supone un “contrato” a largo plazo, tenemos que poner sobre la mesa otras variables para decidirnos por una o por otra. Ambas tienen ventajas e inconvenientes, por lo que la elección final debería centrarse en dos aspectos: cuál es nuestro perfil y en qué manera queremos estar expuestos a un mayor o menor riesgo.

Para disponer de más elementos con los que poder decidirse por una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable, en este post os trasladamos una entrevista que hemos realizado al economista Iván Fernando Escudero, que también nos aclarará algunos de los términos financieros ligados a estas operaciones y que en ocasiones nos pueden resultar poco comprensibles.

¿Qué tipo de hipoteca conviene más en estos momentos, fijo o variable?

En mi opinión, dependerá del plazo al que se suscriba la hipoteca ya que los tipos, antes o después, subirán. Por tanto, con los tipos fijos tan atractivos que ofrecemos hoy en una hipoteca a 10 años iría a variable, pero en un plazo a más de 10 años la contrataría a tipo fijo.

¿Qué criterios de estudio y de riesgo tienen las entidades financieras para conceder préstamos?

Lo más importante es la capacidad de pago de las cuotas. Para ello valoramos no solo los ingresos actuales sino la antigüedad basada en la vida laboral y la calidad de su formación de cara a mantener esos ingresos en su actual ocupación u otra que pudiera obtener. La fincabilidad es un criterio secundario, si bien también es importante.

¿Cómo comparo si una hipoteca es más económica que otra? ¿Tengo solo en cuenta la cuota mensual?

La cuota está directamente relacionada con el plazo. Puedes tener un préstamo muy caro y pagar menos cuota al tener un plazo muy amplio. La hipoteca se compara con el TAE, que es el tipo de interés más gastos, tales como comisiones de apertura y/o cancelación. Aspectos muy importantes son las vinculaciones, ya que puedes pagar menos TAE pero si las compensaciones son enormes hace que al final pagues mucho más.

¿Qué es el TAE y el TIN?

El TAE es la tasa anual equivalente. Una fórmula matemática que calcula el coste de la hipoteca, ya que incluyo no solo el precio del dinero préstamos sino también comisiones de apertura y/o cancelación. Es por tanto el indicador más real.

Por su parte, el TIN es la tasa de interés nominal. Es decir, el precio del dinero prestado sin incluir otros gastos, y, por tanto, no indica el verdadero coste de la financiación.

¿Qué son las vinculaciones?

Son los aspectos que van a fijar el precio de tu hipoteca. El banco, por intermediar en productos financieros, puede abaratar el coste de tu hipoteca. Es algo muy lógico y comprensible, ya que el banco puede ceder una rebaja de precio y a su vez le repercute al cliente. En muchos casos son compensaciones sin coste real para el cliente, como por ejemplo domiciliar haberes. Y en otros casos con coste, pero que también el cliente lo debería tener, tal y como por ejemplo un seguro de auto.

¿Qué tendencia tienen los tipos de interés?

En mi opinión, los tipos se mantendrán bajos durante unos 2/3 años, si bien empezarán a subir para situarse en torno al 2/3%. Es una opinión, ya que ciertas cosas son incontrolables, y en situaciones como la de Japón vemos que son perfectamente posibles.

¿Qué es la FIPER, FIPRE y oferta vinculante? ¿Cómo afecta durante el proceso de contratación de una hipoteca?

La FIPER es la ficha de información personalizada de un préstamo hipotecario. En ella se recogen todas las características del préstamo en cuestión. La FIPRE es la ficha de información precontractual, que es una ficha que se debe entregar cuando se nos pide información de un préstamo hipotecario. La FIPRE es genérica y la FIPER personalizada para cada cliente.

Por su parte, la oferta vinculante es un documento que, por escrito y de manera gratuita, se entregaba al cliente resumiendo unos términos que la entidad financiera se obligaba a mantener durante un plazo determinado. Si bien, a raíz de la publicación de la orden EHA/2899/2011, ya no es obligatorio entregarla para préstamos concedidos desde el 29/07/2012.

¿Qué gastos asume la entidad financiera y qué gastos asume el cliente?

Los gastos de compraventa los asume el cliente, que es quien compra el inmueble. Los gastos hipotecarios son compartidos por las entidades financieras y los clientes, pagando partes que no siempre tienen la misma proporción. En Unicaja por ejemplo, a fecha de hoy, pagamos los gastos de notaria y registro, siendo la tasación el único gasto que asume el cliente.

Esperamos que estos comentarios os sirvan para tener más claras ciertas cuestiones. En cualquier caso, en Ulloa Gestión Inmobiliaria pensamos que siempre hay que contar con el asesoramiento de profesionales. Por eso, hemos llegado a un acuerdo con la entidad financiera Unicaja que nos permite ofrecer a nuestros clientes un servicio de asesoramiento – inmobiliaria 360 – que les pueda ayudar a conocer cuál es la mejor opción según sus posibilidades y necesidades. Un servicio que forma parte de nuestra filosofía de lo que debe ser un nuevo concepto de gestión inmobiliaria: acompañar a nuestros clientes en todos los trámites necesarios para vender o comprar su vivienda, con un proceso de seguimiento diario, para que estés informado de todo y en todo momento. Y para eso queremos y debemos estar cerca de ti, porque para nosotros la confianza es lo primero.

Si quieres saber más sobre este nuevo concepto de gestión inmobiliaria en Pamplona y Comarca puedes ponerte en contacto con nosotros a través de nuestra web, llamarnos por teléfono (948 593 967 / 636 393 236) o acércate por nuestra oficina situada en el Polígono La Estrella de Tajonar (Oficina 200).

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